经济日报｜“气象+保险”兜住农户钱袋子

今年(nián)4月份(yuèfèn)，北京发布近10年首个大风橙色预警，北京地区财险机构(jīgòu)受理各险种报案上千件，估损金额超千万元；5月份，北京市局地(júdì)突降冰雹，各险种报案超4万件，估损金额高达3亿元……保险与气象(qìxiàng)密切关联。在全球气候变化(qìhòubiànhuà)的大背景下，极端天气事件频发且强度不断增加，保险市场也遭受严重损失。然而，这也恰恰显示出保险业助力社会应对气象风险的重要性。

从保险赔付数据来看，仍存在较大保障缺口。慕尼黑再保险发布的2024年自然灾害损失记录报告(bàogào)显示，2024年，全球范围内自然灾害造成(zàochéng)的总体(zǒngtǐ)损失约为(wèi)3200亿美元，同比增长(zēngzhǎng)19%，其中保险损失约为1400亿美元，同比增长32%。同时，93%的总体损失和97%的保险损失都与天气(tiānqì)灾害相关。下一步(yībù)，气象服务与农业保险协同创新发展，是应对气候变化、保障农业稳定发展的必然选择。

目前，金融领域与气象(qìxiàng)领域的(de)跨界(kuàjiè)合作与协同创新不断深化。去年12月份，中国气象局等5部门联合印发《关于加强金融气象协同联动 服务经济社会高质量发展的指导意见》，提出深化保险(bǎoxiǎn)业气象服务，加强气象保险产品(bǎoxiǎnchǎnpǐn)创新，进一步(jìnyíbù)发挥气象在(zài)地方(dìfāng)优势作物、大宗粮棉油作物等保险产品研发、定价、赔付中的作用。今年4月份，《中共中国气象局党组关于构建新型气象为农服务体系 助力乡村全面振兴的指导意见》印发，明确推动农业保险纳入地方政策性保险目录，研发气象指数保险和期货衍生品。

中国气象(qìxiàng)局副局长熊绍员(xióngshàoyuán)介绍，在(zài)系统谋划下，已有28个省份气象部门和5家国家级业务单位与20家保险企业开展了200多项服务合作，涉及巨灾、农业、气象指数等险种。例如，山东省(shāndōngshěng)日照市气象局与地方(dìfāng)财政、海洋、保险部门联合推出海洋牧场巨灾保险，为养殖牧场提供风险保障2600万元；内蒙古锡林郭勒盟气象部门深耕(shēngēng)肉羊天气指数保险服务，2024年肉羊投保规模增加近50%。

近年来，我国气象(qìxiàng)现代化水平不断提升，为气象服务农业保险打下(dǎxià)坚实基础。近期(qī)，中国农业风险管理研究会农险分会联合中国气象局等单位召开(zhàokāi)了第23期农业保险研讨会。会上，中国气象局应急减灾与(yǔ)公共服务司副司长张迪介绍，我国已建成世界上最(zuì)大规模的现代化综合气象观测系统，气象预报(yùbào)(yùbào)核心技术向自主可控迈进，构建(gòujiàn)了全球智能预报业务体系，实现提前1天(tiān)预报逐小时天气，提前3天至7天预报区域性暴雨高温寒潮过程，提前15天预测全国性重大天气过程。在气候预测方面，可提供未来0天至60天及月、季、年分灾组、分区域、多时效的重大气象灾害事件监测识别、风险评估预估、风险区划产品。

去年9月份，中国气象局发布中国金融(jīnróng)气象指数(zhǐshù)与服务平台（以下简称“中气指”平台），按照气象要素建立了(le)农业、能源、电力、交通等(děng)气象敏感(mǐngǎn)型行业金融气象指数，旨在为金融及气象敏感型行业管控气象风险(fēngxiǎn)、趋利避害、提升决策能力等提供便捷有效的(de)工具。今年1月份，“中气指”平台2.0版本上线，新增保险证明、风险减量等金融专区服务，能够通过(tōngguò)金融气象指数的风险点监测和气象要素实况联动，快速定位高风险区域，为承保理赔、防灾减损提供辅助数据支撑。

不过，气象服务(fúwù)与农业(nóngyè)保险的融合还处于探索(tànsuǒ)阶段，目前仍面临不少挑战。张迪表示，在数据流通方面(fāngmiàn)，气象部门和保险机构之间仍存在障碍，导致双方难以充分利用彼此的数据资源。在产品创新方面，现有的气象指数保险产品种类有限，难以满足多样化的农业生产需求(xūqiú)。在风险减量服务方面，缺乏有效的协同合作模式，气象部门的预警信息(xìnxī)与保险公司的防灾减灾措施还需要更加高效的对接。

近年来，农业保险产品体系不(bù)断丰富完善。中国农业风险管理研究会农业保险分会秘书长赵思健(zhàosījiàn)表示，天气(tiānqì)指数(zhǐshù)保险已逐步(zhúbù)从种植业粮食作物扩展到经济作物，畜牧业、渔业对天气指数保险的需求也在日益增加。据不完全统计，全国开展天气指数保险的保险产品已有上百款，且有持续增长的趋势。

“农户(nónghù)对保险保障有较大需求，然而传统农业(nóngyè)保险缺乏科技大数据支撑，在理赔定损时容易产生争议和纠纷，导致理赔成本高、效率低，农户望而却步。”广东省气候(qìhòu)中心工程师唐力生介绍，一些地区实施传统查勘定损型农业保险的效果不佳，赔付率过低(guòdī)，严重影响农户投保积极性(jījíxìng)，于是寻求广东省气候中心重新设计(shèjì)保险方案。以广东省肇庆市为例，创新研发了荔枝龙眼、香蕉、柑橘橙柚及其他(tā)水果，以及蔬菜、花卉苗木、茶叶、淡水水产共计27种(zhǒng)气象指数保险产品，取代传统定损产品。“天气指数保险可(kě)破解传统保险中赔付周期长、赔付纠纷影响农户复产等难题(nántí)，成为农业保险的一种创新路径。”唐力生说。

近年来，广东省各级气象部门积极研发天气(tiānqì)指数(zhǐshù)保险产品，在政策性农业保险和商业性农业保险中均有应用。唐力生介绍，广东探索建立了一套可复制、可持续的农业天气指数保险工作机制，创新构建“农业+气象+金融(jīnróng)”的农业天气指数保险模式，充分挖掘数据要素构建核心技术，遵从“一地一方案”原则，针对不同作物、不同灾种、不同生育期，合理确定保险起赔点、赔付(péifù)标准，厘定保险费率，设计(shèjì)精细到镇的天气指数保险产品，有效(yǒuxiào)克服空间基差，兼顾农户、保险公司、财政(cáizhèng)多方(duōfāng)利益，有力支撑了农业气象防灾减灾工作。

天气指数保险在实际应用中体现出诸多优点。赵思健表示，首先，有利于防范道德风险，能够(nénggòu)根据(gēnjù)实际天气指数和约定(yuēdìng)天气指数之间的(de)偏差进行统一赔付，极大地克服了信息不(bù)对称，从而解决了逆向选择和道德风险问题。其次(qícì)，管理成本低，采取标准化合约，无需根据参保人的变化来调整合同内容，保险公司不需要繁琐的勘查理赔流程。再次，流通性强，因天气指数保险合同的标准化、公开化，且易于流通、转让(zhuǎnràng)，容易与其他农村(nóngcūn)金融服务捆绑，例如农村小额信贷等，能够满足农民多方面需求。

目前(mùqián)，气象服务农业(nóngyè)的领域已经起步并在积极拓展，前景广阔。熊绍员表示，各级气象部门通过供给产品技术、共享数据等方式(fāngshì)，为金融机构提供天气实况监测、预报预警、气候预测、灾害风险评估、人工影响天气作业等多种(duōzhǒng)场景服务，成为金融产品研发、应用的重要参与者，取得了良好经济(jīngjì)社会效益。

但与此同时，天气指数(zhǐshù)(zhǐshù)保险(bǎoxiǎn)作为一种新型风险管理工具(gōngjù)，尽管已有(yǐyǒu)实践应用(yìngyòng)，但还未成为农业保险的主流产品，仍存在一些阻碍其推广的因素。唐力生表示，一是天气指数保险产品设计受限于政策性农业保险方案。一些地方采用省级制定的全省保额、保费一致的政策性保险方案，导致保额设定不科学(kēxué)、费率厘定不精准(jīngzhǔn)、天气指数与实际灾损有较大偏差，且新型特色保险品种通常难以形成规模效应。二是政策性农业天气指数保障范围受限。目前(mùqián)国内政策性农业保险仅以保生产投入的成本为主，并不能完全(wánquán)保障实际灾损，因此需要创新“农险(nóngxiǎn)+”综合金融服务模式。三是天气指数保险的科普工作有待加强，农户的防灾能力有待引导和提升，协保队伍对保险产品的理解和解释不够。

唐力生建议，优化完善“保险+期货”模式，实现农险与期货、信贷、担保等的联动，逐步(zhúbù)构建(gòujiàn)农村普惠金融服务(jīnróngfúwù)体系，构建“种植风险(fēngxiǎn)(fēngxiǎn)+产量风险+价格风险”农业全产业链保障，实现从保成本向保收入的转变。探索风险减量服务，推动重大气象灾害由“险后补偿”向“险前预警”转变，实现风险减量。

《经济日报》2025年5月26日第(dì)7版

来源(láiyuán)：《经济日报》2025年5月26日第7版